Zoom sur les banques en ligne

Les banques en ligne fleurissent depuis quelques années et attirent de plus en plus de clients. Quels sont leurs avantages et leurs contraintes ? Voyons en détail le fonctionnement, les avantages et les inconvénients des banques en ligne.

Comment fonctionnent les banques en ligne

Les banques en ligne proposent leurs services sans recevoir leur clientèle physiquement dans une agence comme dans les réseaux classiques. Toute la relation client est dématérialisée et s’effectue par internet ou smartphone. Pour s’inscrire, il suffit d’envoyer par mail les justificatifs demandés. Le compte est ensuite ouvert en quelques minutes après qu’un conseiller a vérifié tous les documents. La carte bancaire est envoyée en quelques jours. Les salariés de ce type de banque sont tous regroupés au même endroit et répondent aux demandes clients à distance. Sans agences locales pas de frais immobilier. Grâce à ce fonctionnement, ces entreprises proposent des tarifs plus avantageux et moins coûteux que les établissements traditionnels. D’autre part, le nombre de salariés est beaucoup plus restreint. Les clients sont accompagnés par des conseillers dont le rôle est de les rendre autonome dans la gestion quotidienne de leurs comptes bancaires.

Quels sont les avantages ?

L’avantage le plus significatif des banques en ligne réside dans leurs frais de gestion jusqu’à 3 fois moins coûteux que ceux des banques classiques. La plupart ne facturent pas ou peu de frais pour la tenue de compte, de virement ou de prélèvement. Par ailleurs, la carte bancaire serait gratuite. Certains frais appliqués restent inférieurs à ceux pratiqué dans les réseaux traditionnels. Certaines banques en ligne (N26, Boursorama, AxaBanque) permettent d’ouvrir un compte courant sans aucune condition. Elles n’exigent aucun revenu mensuel minimum. Le compte Nikel, par exemple, s’ouvre dans un bureau de tabac sans condition de revenu. Certaines offrent la possibilité d’ouvrir un compte aux personnes frappées d’interdit bancaire.

D’autre part, contrairement aux banques traditionnelles, les formalités administratives sont simples et rapides. Pas besoin de prendre rendez-vous, d’attendre et de signer plusieurs documents. Tout se fait en ligne en quelques clics. Pour mettre terme à son contrat par exemple, il suffit d’envoyer un mail.

Quels sont les inconvénients ?

L’ouverture d’un compte en ligne s’effectue sous certaines conditions selon la banque choisie et présente des aspects négatifs, notamment dans les tarifs appliqués en cas d’incidents.
Certaines exigent parfois un versement à l’ouverture, un revenu minimum ou une épargne.
Par ailleurs, il n’est pas encore possible d’ouvrir un compte professionnel dans toutes les banques en ligne. Seules quelques-unes sont spécialisées dans les comptes professionnels.
Si toutes les banques en lignes sont réputées pour proposer des services gratuits, nombre d’opérations sont facturées. Il s’agit de bien vérifier la close des tarifs. En règle générale, plus le client est autonome et indépendant, moins il sera facturé pour des services. Toutefois, les demandes liées à des incidents de paiement ou des dysfonctionnements du compte sont facturées au prix fort.
Sans guichet, déposer de l’argent liquide ou par chèque devient plus difficile, mais reste possible lorsque la banque en ligne est rattachée à une banque mère physique.

Les banques en lignes présentent des avantages pour les personnes autonomes et indépendantes. Toutefois, certaines opérations peuvent se révéler plus coûteuses ou difficilement réalisables que dans une banque traditionnelle. Les banques en ligne restent fiables, il suffit de bien étudier ses habitudes bancaires pour choisir la plus adaptée.